Традиційні банки vs. необанки: хто освоїть криптовалюти першими?

Фінансовий світ змінюється швидше, ніж будь-коли, і технології блокчейн відіграють у цьому ключову роль. При цьому криптовалюти перестали бути лише інструментом інвестування, а стали важливою частиною платіжної інфраструктури. 

Зокрема, компанії все частіше звертаються до крипти, щоб залишатися конкурентоспроможними: вони відкривають доступ до нових ринків, знижують транзакційні витрати та дозволяють працювати без посередників. Однак хто адаптується швидше — традиційні банки чи необанки? І головне, що це дає бізнесу?

Основи необанкінгу: як працюють цифрові банки?

Необанки — це фінансові установи, які працюють повністю онлайн, без фізичних відділень. Вони надають широкий спектр банківських послуг через мобільні додатки або платформи, забезпечуючи клієнтам швидкий та зручний доступ до фінансів без необхідності відвідувати відділення. 

Головна відмінність від традиційних банків — гнучкість і технологічність. Завдяки автоматизованим процесам, штучному інтелекту та хмарним технологіям необанки значно скорочують операційні витрати. Як наслідок, вони можуть запропонувати більш вигідні умови: мінімальні або нульові комісії, швидку реєстрацію та зручний інтерфейс для управління рахунком. З-поміж найвідоміших прикладів — monobank, N26, Monzo та Revolut.

Зокрема, у лютому останній офіційно оголосив про початок своєї діяльності в Україні. За словами компанії, зацікавлені українські користувачі продемонстрували найбільший лист очікування, який у них коли-небудь був у глобальному масштабі. Схоже, у monobank з’явився серйозний конкурент на українському ринку. 

Одним з найперспективніших напрямків розвитку необанкінгу є інтеграція криптовалютних сервісів. Сьогодні все більше необанків пропонують своїм користувачам можливість купувати, продавати та використовувати крипту для повсякденних транзакцій. Є декілька причин з яких це відбувається:

• Попит породжує пропозицію. З кожним роком кількість криптокористувачів зростає, і водночас все більше людей розглядають крипту як альтернативу традиційним платіжним рішенням. Необанки користуються цією можливістю і пропонують відповідні послуги, щоб задовольнити потреби своїх клієнтів.
• Забезпечення швидших та дешевших транзакцій. Однією з переваг криптовалют є їхня децентралізована природа, яка усуває потребу в посередниках, таких як традиційні банки. Як наслідок, знижуються транзакційні витрати і швидкість обробки, що сприяє підвищенню ефективності транскордонних платежів.
• Прозорість і безпека блокчейну. Технологія блокчейн забезпечує прозорість та високу надійність, оскільки кожну транзакцію бачать усі учасники мережі, вона може бути перевірена й підтверджена.
• Диверсифікація портфеля. Необанки дають користувачам можливість зберігати як фіатні, так і криптовалютні активи, що дозволяє диверсифікувати свій портфель та управляти ним через одну платформу.

Банки та необанки: хто вже працює з криптою?

Чимало фінансових установ вже давно експериментують з інтеграцією цифрових активів у свої послуги, щоб залишатися конкурентоспроможними та забезпечити попит на інноваційні фінансові рішення. Зупинимося на кількох конкретних прикладах успішної інтеграції криптовалют у роботу банків і необанків.

JPMorgan

Один з найбільших банків США став першопрохідцем серед традиційних фінансових установ, який зробив ставку на криптовалюту. Попри те, що CEO компанії Джеймі Даймон тривалий час критикував біткоїн, сам банк наголошував, що завжди вірив у потенціал технології блокчейн. Так, у 2020 році JPMorgan запустив першу криптовалюту з банківською підтримкою в США, під назвою JPM Coin, для проведення транзакцій між клієнтами та забезпечення миттєвих міжнародних переказів. Крім того, наприкінці 2024 року банк офіційно прийняв XRP як платіжний засіб для роздрібних транзакцій, включаючи платежі за кредитними картками та депозитні.

Citibank

Ще один великий гравець у фінансовій індустрії, який розширив свої послуги через криптовалюти. Зокрема, у 2021 році Citi запустив підрозділ цифрових активів, щоб полегшити своїм клієнтам інвестування в крипту. Пізніше, у 2023 році, банк представив Citi Token Services — нову послугу з управління грошима та торгового фінансування. Сервіс інтегрував токенізовані депозити та смартконтракти в глобальну мережу Citi, покращивши ключові функції управління фінансами. А влітку 2024 року Citi вирішив піти далі та запустив власну платформу цифрових активів, щоб задовольнити попит своїх інституційних клієнтів, які шукають нові інвестиційні можливості.

Revolut

Як один з лідерів необанкінгу, Revolut також активно впроваджує у свою діяльність криптовалюти. У травні 2024 року компанія запустила свою криптобіржу для користувачів Великобританії, а через кілька місяців Revolut X стала доступною у всіх 30 країнах ЄЕЗ. Крім того, Revolut також представила власний стейблкоїн, що стало важливим кроком у їх криптовалютному розвитку.

N26

Ще один популярний необанк, який інтегрував криптовалюту у свої послуги. У жовтні 2022 року N26 запустив інструмент, який дозволив своїм клієнтам купувати та продавати криптовалюти у мобільному додатку компанії. Торгівля криптовалютою через N26 спочатку була запущена в Австрії, а згодом розширилася на окремі ринки, такі як Бельгія, Ірландія, Португалія тощо. 

Колаборації між криптобіржами та банками: як це працює?

Фінансові установи можуть інтегрувати криптовалютні послуги через партнерство з криптобіржами. У рамках таких партнерств банки надають клієнтам доступ до традиційних фінансових інструментів, таких як банківські рахунки або картки, а біржам — можливість розширити свої послуги. Зі свого боку, біржі можуть допомогти банкам впроваджувати технології блокчейну для підвищення ефективності фінансових операцій. 

Як це працює? За допомогою Crypto-as-a-Service підприємства та фінансові установи, зокрема необанки, можуть створювати нові джерела доходу, надаючи клієнтам зручні інструменти для криптоплатежів та доступ до ринку цифрових активів. CaaS дозволяє компаніям впроваджувати інноваційні платіжні системи та виходити на міжнародний ринок з криптовалютними послугами. 

До прикладу, біржа інтегрує свої сервіси з банком, розширюючи їхній функціонал за допомогою криптовалюти. Після цього користувачі отримують можливість 

• Купувати та продавати криптоактиви;
• Сплачувати за товари та послуги за допомогою цифрового гаманця;
• Безпечно зберігати криптовалюту.

Бізнес також отримує доступ до безпечних рішень для моніторингу транзакцій та управління ризиками. Важливо, що вони відповідатимуть за розробку користувацького інтерфейсу глобальних платежів, оскільки CaaS функціонує лише як внутрішній інструмент. Тобто дозволяє інтегрувати криптосервіси в бренд банку без стороннього втручання. 

При цьому криптобіржа бере на себе такі ключові аспекти, як KYC/AML, обробка замовлень, моніторинг транзакцій і зберігання цифрових активів відповідно до вимог юрисдикції.

Серед криптобірж, які надають CaaS послуги, можна виділити наступні:

Crypto.com

Користувачі отримують можливість:

• Можливість 20+ варіантів розрахунків готівкою та криптовалютою;
• Автоматичне виставлення рахунків;
• Різноманітні варіанти оплати — можливість одноразових або періодичних криптовалютних платежів;
• Внесення в каталог Crypto.com Pay, участь у спільних рекламних кампаніях.

WhiteBIT

• Вносити депозити та виводити крипту на свої рахунки;
• Купувати та продавати криптоактиви за фіат;
• Зберігати всі наявні криптоактиви на криптобіржі;
• Створити криптогаманець для 300+ активів;
• Конвертувати криптовалюту в фіат за допомогою WhiteBIT API;
• Можливість для користувачів отримувати активи в одній мережі та виводити їх в іншій для всіх криптовалют;
• Crypto as a Service на основі white-label, що дозволяє компанії надавати її під власним брендом і забезпечувати стабільний досвід для кінцевого користувача.

Binance

• Підтримується понад 100 цифрових активів;
• Пряме списання/пре авторизація — автоматичний збір платежів від клієнтів;
• Автоматичне виставлення рахунків;
• Масова розсилка криптовалютних платежів одержувачам для виплати заробітної плати, програм лояльності, платежів постачальникам тощо;
• Розширений API.

Gate.io

• 300+ доступних криптовалют;
• Дозволяє продавцям розподіляти кошти на кілька адрес гаманців одночасно;
• Різноманітні способи оплати;
• Універсальні Fiat On/Off-Ramps.

KuCoin

• Підтримує 54 криптовалюти;
• Кілька способів оплати;
• Бізнес отримує доступ до великої бази користувачів KuCoin;
• Користувачі можуть використовувати платформу для повсякденних покупок, таких як подарункові картки та поповнення мобільного рахунку.

Подібні колаборації можуть мати значний вплив на капіталізацію бірж. Підвищення довіри з боку фінансових установ сприяє зростанню популярності та довіри до криптовалют, а також їхньої ліквідності на біржах. Як наслідок, це може призвести до збільшення обсягів торгів і зростання капіталізації самих бірж.

Отже,

враховуючи стрімкий розвиток технологій, майбутнє фінансів все більше формується на перетині криптовалют та необанкінгу. Перемогу в цій конкурентній боротьбі здобудуть ті, хто зможе швидше адаптуватися до нових технологій та мінливих потреб ринку.